银行线上揽储暗战:加息券高达3%
2020-04-13 10:25:31
文章来源
中国经营报

  受疫情及企业延迟复工因素影响,今年银行揽储并没有迎来真正意义上的“开门红”。一边是负债端压力,一边是企业的融资需求,银行加大了揽储的营销力度。

  

  近日,有投资者在某互联网金融平台收获收益助力券,可用于多款银行存款产品中增加收益。《中国经营报(博客,微博)》记者注册登录了该平台,亦收获了一张3%的加息券,作为理财新客专属福利。

  

  4月8日,记者从该金融平台客服处了解到,该加息券是3月23日新推出的,目前主要是用于银行产品。该客服表示:“之前也有一些派发现金券的活动,但活动力度应该不及现在的加息券。”

  

  诸如“加息券”这类活动,多数被采访人士认为是营销手段之一,反映出互联网金融平台以及银行拉拢新客户的压力及竞争态势。亦有业内人士认为,有的平台上的加息券虽以互联网金融平台名义提供,但实际上成本还是来自合作银行支付的佣金。

  

  “羊毛出在羊身上”

  

  记者了解到,通过使用某互联网金融平台提供的加息券,投资者在该金融平台购买指定的32项银行存款产品时,可获得为期一个月、利率为3%的额外加息。以当天收益最高的自贡银行存款产品自慧存为例,该产品存期为360天,年化收益为4.8%,存满一个月,投资者可以在当月额外获得3%的收益。该互联网金融平台客服告诉记者:“持有超过30天后,即使投资者提前支取也可享受这额外3%的收益。”

  

  以5万元本金为例,若不使用加息券购买上述自贡银行产品,投资者到期利息收益为50000元×4.8%=2400元,若使用加息券,则为50000元×4.8%+50000元×3%×30÷360=2525元,在该金融平台购买可以额外获得125元的收益。

  

  关于存款到期后,加息券收益是否和银行存款利息一并打入投资者账户,是否符合相关规定以及是否有风险等问题,自贡银行客服人员表示,该加息券是平台行为,其不方便做评论。

  

  但某互金平台人士告诉记者,加息券多是最终产品方推出的,有少数是平台自己贴钱,其目的是为了吸引客户。

  

  今年以来,监管出台了多项政策均意在引导银行降低负债端成本。年初,中国人民银行正式发文规范银行存款产品问题,意在引导银行降低负债端成本,从而降低资产端成本。4月3日,央行还针对农村金融机构、仅在省级行政区域内经营的城市商业银行实施定向降准,共释放长期资金约4000亿元。同时,央行还将超额存款准备金率从0.72%下调至0.35%,促使商业银行加大信贷投放。

  

  如果加息券的成本由银行负担,是否在一定程度上推高了负债成本?麻袋研究院高级研究员王诗强在接受记者采访时表示:“为银行导流存款业务佣金较低,只有通过互金平台导流获得的客户存款业务保有量的0.1%~0.2%,且存款业务竞争激烈,还需要用户重新开户,流程长、手续繁琐,而各家小银行之间同期限存款利率相差不大,由此可以推测,3%的加息是为了争夺新用户,维护老用户,防止用户流失。所谓‘羊毛出在羊身上’,虽然加息券由平台出,实际上仍是来自合作银行支付的佣金。”

  

  记者从某城商行人士处了解到,目前银行与互金平台合作,费用都是按照存款保有量的千分之三分润,存款“卖”得越好,平台分得也越多。

  

  亦有某民营银行人士告诉记者,这种加息券一般都是银行自己出的。不过该人士认为:“虽然对银行成本有一定影响,但由于加息券一般期限比较短,且有存款金额限制,所以最终客户因加息券而加得的利息并不多,可以类比客户来网点存款,银行送米送油的营销行为。”

  

  某城商行主管存款业务人士对这一现象也不陌生。“之前银行为了拉存款,会明码标价补贴客户,比如存1万元给100元,这些成本名义上是拉存款的客户经理自费行为,但银行会按照客户经理的拉存款的业绩进行奖励,奖励远远大于其补贴客户的成本。”该主管存款业务人士坦言,“这种方式简单粗暴,但非常好用,不过后来被叫停了。”

  

  与平台合作仍需磨合

  

  正如王诗强前述所言,存款业务竞争激烈,各家小银行之间同期限存款利率相差不大,争夺新用户、维护老用户、防止用户流失等是银行永远绕不开的课题。

  

  记者梳理了2家主流互联网金融平台上的银行存款产品,发现有如下特点:利息相对较高、产品期限多样化。多家银行工作人员告诉记者,其在互联网金融平台上架的产品不是该行所有存款产品,有的甚至与其线下产品完全不同。

  

  针对互联网用户专门设计存款产品,也是目前银行产品营销策略之一。“同样的存款产品,客户来网点办理和在银行大堂自助机具办理以及在手机APP办理,利率会有所差异。”华北某城商行支行管理人士表示,“培养客户通过机具或线上办理业务的习惯,符合趋势,长远看在获客上可以事半功倍。”

  

  然而,面对疫情的冲击,银行扩展线上营销的步伐加快了。某城商行分行管理层坦言:“受疫情影响,一季度本该在营销冲量的时候网点没开门,像我们这种城商行,自己的线上途径客户黏性并不高,更多是依靠网点的老客户,这样一来,‘开门红’压力普遍很大。为了尽快吸引客户,部分银行会与一些流量大的互联网平台合作,甚至补贴加息券,吸引更多存款。”

  

  不过,银行与互联网金融平台之间的合作亦存在磨合和切磋。

  

  “我们行没有主动做过加息券,我了解到的是有平台的运营部门为了实现自己的KPI,会推出一些加息券来冲量。也有的是因为平台想打造爆款吸引客户,所以自己贴补用户。”某小银行人士向记者透露道:“现在有很多互金渠道联系我们,跟我们要量,嫌我们存款产品给他们平台的额度太小,说我们上线就帮我们加息。”

  

  “银行通过互联网平台导流,成本还是有的,加上本来利率就高,且监管趋严,对中小银行上线营销也有一定抑制。” 一位不愿具名的业内分析师表示,“好的模式还是银行和互联网平台深化合作,银行单方面依赖平台并不是长久之计。”

  

  银行应怎样加码线上营销?交通银行金融研究中心高级研究员梁栋材认为,“总体来看,获客日趋线上化、多元化,且覆盖面更广。商业银行入驻互联网平台,利用互联网平台的渠道优势,将传统存款业务从线下搬到线上,有利于拓宽自身获客渠道,缓解揽储压力。在选取合作的互联网平台时,品牌声誉、规模、客户流量等都将会是考虑因素。”

  

  “从本质来看,在互联网平台上的产品依然是银行存款,互联网平台在营销过程中主要起到了导流的作用。银行与互联网等金融科技企业的合作,未来将不仅限于渠道、客户共享,在金融科技运用等方面的合作也值得重视,例如通过大数据等技术提升风控能力、挖掘客户需求,通过人工智能等提升经营效率。”梁栋材表示。


责任编辑:周子章

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