近日，国务院召开常务会议。会议决定将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，释放更多信贷资源，从而提高服务小微企业能力。当前国家政策释放向好信号，但中小银行业务开展却面临许多现实桎梏。

　　信用算力CEO张建梁认为，在当前国内区域经济与产业升级期、大型银行业务下沉竞争等现实问题下，中小银行全面数字化转型还面临着市场环境、竞合关系、区位限制以及技术与人才储备方面的四大困境。具体来说：

　　首先，中小银行面临的经济环境变化。2018年以来，国内经济增长趋势放缓明显，中小银行对公业务不良率持续走高，零售业务线上需求强烈但数字化转型推进缓慢，中小银行业务发展面临线上化、数字化考验。

　　其次，中小银行外部竞争环境加剧。受政策引导及监管要求，大型银行逐步进行“客户下沉”、“服务下沉”，中小银行市场空间持续被挤压，加上产品同质化与客群高度重合的压力，中小银行面临严峻市场竞争挑战。信用算力通过公开信息查询发现，在大型银行业务下沉过程中，浙江衢州市某村镇银行，总客户2000户，流失536户，流失率26.8%；总放贷6亿元，贷款流失2亿元，占比三分之一。浙江某城商行，2019年有抵押的小企业客户贷款余额流失了近20亿元，2018年流失客户1.4万户，2019年仅上半年流失客户1.7万户。

　　第三，中小银行人才储备失衡问题。中小银行开展线上信贷业务，对大数据、云计算和人工智能等技术应用需求强烈，技术、风控、产品和运营等专业性人才的要求同样极高。信用算力CEO张建梁表示，囿于非头部中小银行地理区位影响，以及大都市圈精尖人才的集聚效应，中小银行在互联网金融科技人才结构、技术培育等方面存在失衡。相应的，在配套的互联网信贷业务中的产品设计、风控体系建设、精细化运营等核心环节中缺少人才与技术支持，这种缺失，直接影响了中小银行底层的互联网信贷商业理念、零售信贷产品功能、风控流程设计、用户体验优化、市场营销获客逻辑、精细化运营手段等等。

　　第四，中小银行市场获客与运营思维缺失。客群的急剧压缩与流失，导致中小银行过往依靠传统线下获客与运营的方式难以为继，尤其是零售信贷业务方面，依靠惯性思维与传统作业方式已经很难保持持续增长。

　　信用算力CEO张建梁认为，中小银行在当前多重困境下，如何构建线下+线上、客户+账户、数据+生态、体验+口碑的新零售模式，快速优化线上信贷业务，布局全行内、前中后台数字化转型，协同业务与管理，协同数据与量化，迫在眉睫。

　　中小银行是我国银行业金融机构服务三农、服务中小微企业的主力军，信用算力通过公开信息查询发现，大概有4000多家中小银行法人机构，总资产大概在77万亿元左右。由于中小银行自身管理能力和经营实力有限，加之客户群体有一定的特殊性，在当前疫情的情况下，中小银行受到的冲击比较明显，尤其对于非头部的大量中小银行来说，寻求外援增加科技能力，才是实现数字化转型的高效解决方案方。

　　通过与外部优秀的金融科技服务商合作，双方可以就如何从IT架构、科技研发、业务优化、场景应用等方面全面提升中小银行数字化经营业务水平，如何运用金融科技手段寻找目标客群，如何结合当地区域经济特征设计相对应的场景化产品服务，如何结合现有客群特征进行针对性的精细化运营与用户体验提升等方面，进行深度探索，构建属于中小银行自己的“科技大脑”。