“三季度净息差环比下降3个基点，相对行业其他银行来讲较优；同比下降18个基点，我们也是比较满意的。”

　　10月27日晚间，邮储银行2023年三季报出炉，其管理层一同召开了第三季度业绩发布会，对相关情况作出进一步说明，同时也回应了较受关注的息差、房地产风险等热点问题。

　　整体来看，今年前三季度邮储银行实现营业收入2601.22亿元、归属净利润756.55亿元，分别同比增长1.24%、2.45%。但从季度来看，第三季度该行业绩承压，营收及净利润均出现不同程度的下滑。与此同时，其净息差也持续进一步收窄。

　　单季度业绩承压，息差短期内仍会下拉

　　具体来看，邮储银行前三季度营收增长主要依赖于利息净收入的推动。数据显示，其利息净收入2118.47亿元，同比增长3.12%，增速较中期提高0.79个百分点。对此邮储银行在报告中表示，主要是其积极打造五大差异化增长极，生息资产规模稳步增长以及资产负债结构持续优化带动。

　　息差方面，前三季度邮储银行净利息收益率为2.05%、净利差为2.03%，均环比进一步下滑3个基点，同比也下滑达18个基点。而受息差收窄等因素影响，该行第三季度实现营业收入831.46亿元、归属净利润260.91亿元，分别同比下降0.39%、2.41%。

　　谈及息差问题，邮储银行在业绩会上回应表示，该行三季度净息差表现延续了前期环比较优的趋势，仍然保持行业优秀水平，而良好的净息差表现得益于资产负债的精细管理和信贷结构的持续优化。

　　邮储银行资产负债管理部负责人解释称，息差下行的力量主要是来自于lpr的下行、存量按揭利率的调整。但是该行通过结构的持续优化也形成了向上的托举，这是其息差保持行业优秀水平最重要的原因。

　　从三季报来看，邮储银行在资产配置上坚持资产向贷款、贷款向实体、实体向零售倾斜，围绕实体经济需求精准发力。数据显示，截至9月末，邮储银行涉农贷款余额2.11万亿元，较上年末增加2984.46亿元；个人小额贷款余额1.38万亿元，较上年末增加2408.02亿元。同时其普惠型小微企业贷款余额1.41万亿元，较上年末增加2279.77亿元，创历史新高；绿色贷款余额5966.97亿元，较上年末增长20.17%。

　　展望未来息差走势，该负责人表示，今年四季度和明年一季度，上述两个下行的拉动力还会持续下拉，不过一旦向下的力量逐步释放后，就是息差能够逐步回稳的阶段。如果不发生新的lpr的政策性调整，对后续明年二季度以后的息差还是比较乐观。

　　资产质量保持稳健，房地产业、融资平台为重点防范领域

　　整体来看，截至今年三季度末，邮储银行资产总额达15.32万亿元，较上年末增长8.87%；其中客户贷款总额突破8万亿元，达8.02万亿元，较上年末增长11.23%。负债总额达14.40万亿元，较上年末增长8.75%；其中客户存款达13.49万亿元，较上年末增长6.12%。

　　资产质量方面，邮储银行9月末不良贷款余额为646.61亿元，较上年末增加39.25亿元；不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率363.91%，较上年末下降21.6个百分点。

　　对此，邮储银行授信管理部负责人在业绩会上进一步指出，从新生成的情况来看，当季新生成不良贷款166亿元，主要集中在零售业务，占比大概75%；对公领域新增的不良主要是在房地产业和建筑业。

　　谈及房地产等风险，该负责人表示，房地产业、融资平台一直是该行重点防范的领域，这两个领域资产占比较低，资产质量也比较好，不良率保持在低位。“我们将坚持好控总量、调结构、严准入，坚决遏制高风险业务的增量，提升高评级客户的占比，并深化不良贷款的经营处置，畅通出口。总体上，我们还是非常有信心将资产质量继续保持在优异的水平。”

　　展望全年，其预计该行资产质量能够保持平稳。一方面国民经济持续恢复向好，包括生产供给稳步增加，市场需求持续扩大等；同时房地产也在探底期，一揽子划债的方案落地，逆周期调节政策陆续见效，良好的政策和市场环境有利于维护稳定的资产质量。其次是分类新规在三季度正式实施，对逾期重组交叉违约认定等进一步执行严格的分类标准。

　　此外，三季度末邮储银行核心一级资本充足率为9.46%，较上年末上升0.10个百分点；一级资本充足率为11.19%，下降0.10个百分点；资本充足率上升0.01个百分点为13.83%，均满足监管达标要求。