“客户经理上周通知我，定期存款又降了。”杭州市民丁女士从理财经理那里得知，该行的三年期定期存款利率要降10个基点，降至1.75%。

　　记者梳理发现，近段时间以来，浙江、吉林、深圳等地多家村镇银行纷纷加入降息行列，宣布下调人民币存款利率，降幅在10-20个基点不等，其中三年期、五年期的降幅较大。

　　近年来，银行业净息差持续承压，在利率下行的大趋势下，业内人士指出，未来三、四季度可能还会有新一轮存款降息。

　　多地村镇银行降息 有银行年内已降4次

　　8月19日，浙江嵊州瑞丰村镇银行下调存款利率，该行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期存款利率由6月份的1%、1.3%、1.35%、1.35%、1.4%、1.4%分别下降至0.8%、1.1%、1.15%、1.15%、1.3%、1.3%，下调10-20个基点。五年期利率已与国有银行持平。

　　来源：嵊州瑞丰村镇银行微信公众号

　　同日，吉林龙潭华益村镇银行发布公告称，该行自8月20日起调整存款挂牌利率。其中，整存整取三个月、六个月、一年期、二年期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.60%、1.65%，均下调10个基点；三年期、五年期存款利率为1.75%、1.70%，下调20个基点。记者查询发现，该行在年初开门红阶段，曾上调过存款利率，三年期存款利率高达2.35%。

　　吉林白山浑江恒泰村镇银行、吉林通化东昌榆银村镇银行则表示，自8月20日起调整存款挂牌利率。调整后显示，整存整取三个月、六个月、一年期、二年期利率分别为1.15%、1.35%、1.6%、1.65%，均下调10个基点；三年期、五年期利率分别为1.75%、1.70%，均下调20个基点。

　　记者注意到，吉林白山浑江恒泰村镇银行存款利率调整较为频繁，年内已4次下调存款利率。除最新的一次调降外，该行还在6月30日、6月1日、1月11日分别进行存款利率调整。在1月11日前，该行整存整取一年期、二年期、三年期、五年期利率都在“2”字头，分别为2%、2.1%、2.3%、2.05%。目前已经全面进入“1”字头。

　　与上述银行不同，深圳坪山珠江村镇银行也在降息，但该行目前还有“2”字头的产品。

　　深圳坪山珠江村镇银行发布公告称，该行自8月22日起，对部分存款产品利率进行调整，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期存款利率分别为1.6%、1.8%、1.8%、2.05%、2.1%、2.15%。对比该行5月下旬的利率调整，一年期利率从2.0%降至1.8%，下调20个基点。

　　净息差承压 差异化竞争成破局关键

　　5月20日，工商银行、农业银行、中国银行等国有大行集体宣布下调存款挂牌利率，随后股份行、城商行、农商行等机构陆续跟进。这是2025年以来国有大行首次下调人民币存款利率，也是2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来，第七次主动下调存款利率。

　　当前，银行业净息差普遍承压。国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至二季度末，我国商业银行净息差为1.42%，较一季度末下降0.01个百分点。

　　在历经多轮降息后，部分中小银行的存款利率已与国有大行持平或接近，甚至出现部分产品低于国有大行。

　　此前6月，广州花都稠州村镇银行、北京怀柔融兴村镇银行分别下调存款利率。其中，广州花都稠州村镇银行五年期存款利率为1.2%，北京怀柔融兴村镇银行三年期、五年期存款利率均为1.2%。两家银行的五年期利率甚至低于国有银行，目前，国有银行及部分股份行五年期存款挂牌利率为1.3%。

　　有业内人士表示，相比大型银行，中小银行普遍面临客户基础薄弱、负债来源单一、对高息存款依赖度高、资产质量承压等问题。

　　因此，中小银行纷纷下调存款利率，与其面临的经营压力密切相关，这不仅是响应政策导向，更是其主动降低成本、缓解流动性压力的选择。

　　在此背景下，中小银行未来的路该怎么走，又该如何提升核心竞争力？

　　“中小银行应采取差异化竞争策略，回归本源，扬长避短，真正迈上‘小而美’‘小而精’发展之路。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，中小银行总体要围绕区域经济特点和中小微企业客户需求，聚焦重点行业和客群，通过优化利率风险定价策略、动态设定风险权重等方式，实施具有区域、行业和客群特色的差异化经营。

　　“随着存款利率走低，以及居民预期改善，资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。”董希淼说。