河北日报讯（记者李晓）个人养老金保险产品再度扩容。近日，中国银保信官网再次更新个人养老金保险产品名单，产品目前已从4月份的32款增加至目前的39款，新增产品包括人保寿险、泰康人寿、友邦人寿、工银安盛人寿、招商信诺人寿、泰康养老6家公司的7款产品。

　　市场缺口大，产品不断扩容

　　从更新的名单来看，此次新增的7款产品包括人保寿险金裕颐养两全保险（万能型）、人保寿险鑫享嘉养老年金保险、泰康福寿百岁2023养老年金保险、友邦优享年年年金保险、工银安盛人寿盛世颐年养老年金保险、招商信诺养老年金保险C款（分红型）、泰康尊享一生养老年金保险H款（万能型）。

　　从产品类型来看，目前个人养老金保险产品类型已经涵盖专属商业养老保险、两全保险、年金保险、万能保险等类型。

　　随着老龄化社会的到来，养老金缺口巨大，这为保险公司提供了巨大的市场机遇。由于个人养老金保险产品具有保证收益和提供综合解决方案的优势，十分契合中老年人的个人养老需求。

　　“不过，我国目前养老保险的普及率仍然较低，许多人还没有意识到养老保险的重要性。”业内人士表示，面临广阔的市场需求和机遇，险企需要在产品、服务端进一步发力，做好准备工作。如根据不同人群的需求和风险管理，推出个性化定制的养老保险产品，提供更加贴近用户需求的解决方案。

　　部分银行App和险企自营平台可买

　　在产品扩容的同时，保险机构也持续拓展销售渠道，不少险企选择与银行、第三方平台合作，通过银行、支付宝等渠道代销个人养老金保险产品，也有部分险企在自营平台开设个人养老金业务专区。

　　据了解，不少银行App上架的个人养老金保险产品较此前有所增多。在自营平台搭建方面，目前已有中国人寿、人保寿险、新华保险、太平人寿、泰康养老等保险公司在App、微信小程序、微信公众号等平台设立了个人养老金专区，部分开通了投保功能。

　　值得注意的是，由于消费者需要在银行开立个人养老金资金账户，在保险公司自营平台购买个人养老金保险产品时，客户开通个人养老金资金账户的银行需要为保险公司的合作银行。

　　购买者可结合多种因素选择

　　自个人养老金制度启动实施以来，四类个人养老金产品陆续上新。对于投资者来说，购买时应该如何选择？业内人士建议，投资者可以从产品特点、个人风险承受能力、个人资金状况等方面综合考虑选择产品。

　　从风险层面看，整体风险等级由高至低依次为养老目标基金、养老理财、养老保险、养老储蓄。各类产品在风险等级有所区别的基础上，相应收益率亦有所差异。

　　在产品特点上，养老储蓄产品突出安全性，同时可以提前赎回，但对年龄有所要求；养老理财产品兼具收益率和稳健性；养老保险产品突出保障功能和现金流功能；养老目标基金主要着眼收益性特征，体现收益与风险并存。

　　“个人养老金保险产品在个人养老体系中可以扮演‘托底’角色，尤其是针对风险厌恶型群体，低风险的保险产品是更合适的选择。”业内人士表示。

　　此外，与其他养老产品不同，养老保险还需要收取一笔固定的初始费用，用于保险公司的销售和运营。业内人士表示，投资者在选择时应主要考虑产品的保障责任、费用情况和产品收益，再结合自身的年龄、收入水平和风险偏好等实际情况，选择符合自身需求的产品。

　　更多达标人身险公司有望加入

　　自从个人养老金制度实施后，多家保险公司陆续上市个人养老金保险产品。但从披露的产品来看，入选经营个人养老金保险产品的险企多为实力雄厚的头部险企。

　　2022年11月22日，中国银保监会发布的《保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》明确表明，保险公司经营个人养老金保险需符合上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本（实收资本）的75%；上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%；上年度末责任准备金覆盖率不低于100%；最近4个季度风险综合评级不低于B类；最近3年未受到金融监管机构重大行政处罚等7项条件。

　　这些“门槛”直接导致许多的中小险企被拒之门外。

　　不过，今年5月，监管将《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》下发至各人身险公司征求意见。《通知》给予符合条件的专业养老保险公司一定程度的“松绑”。《通知》指出，养老主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的养老保险公司，可以豁免第一款关于上年度末所有者权益不低于50亿元的规定。

　　因此，业内人士预测，未来，符合条件的人身保险公司均有望拿到经营专属商业养老保险的资格，专属商业养老保险也将从试点转向常态化经营。